BEZA TAKAFUL DAN KONVENSIONAL

Ramai yang kurang memahami beza di antara 

praktis yang dilakukan oleh syarikat Insuran 

dan Takaful. Setelah saya menulis tentang 

terdapat unsur gharar dan riba di dalam

 insuran konvensional. Maka timbul dakwaan

bahawa jika demikian, takaful juga 

mengandungi proses yang sama. Lalu,

 bagaimanakah bentuk yang dilakukan oleh 

syarikat-syarikat Takaful?. Bukankah ia juga 

mempunyai elemen meletakkan wang

 dan menunggu pampasan apabila 

musibah mendatang.?

Jawapan mudah saya

 adalah, syarikat-syarikat Takaful telah 

mengubah aqad ‘Mu'awadah Maliah' yang

 digunakan oleh syarikat Insuran konvensional

 kepada aqad Tabarru'at (kontrak derma).

 Hasilnya, aqad derma tidak terikat dengan

 syarat-syarat jual beli tadi, tidak juga 

diperlukan untuk jelas dan terang jumlah 

itu dan ini semasa serahan derma.

Contoh mudahnya, apabila anda memberikan 

hadiah kepada seseorang, adakah menjadi 

syarat agar anda memberitahu kepadanya 

berapa jumlah yang anda beri? Jawapnya 

sudah tentu tidak menjadi syarat. Ini kerana,

 ia adalah sumbangan baik dari satu pihak, 

tatkala itu tidak banyak syarat diperlukan 

untuk melaksanakan aqad derma ini.

Bagaimanapun bagi memudahkan urusan 

syarikat Takaful, mereka akan menggunakan 

gabungan beberapa aqad. Asas asasnya adalah :-

• a) Tabarru' dan Mudarabah
• b) Wakalah dan Tabarru

1) Takaful Model Wakalah dan Tabarru'

Keterangan ringkas : Syarikat Pengendali 

Takaful dilantik oleh pencarum sebagi wakil 

bagi menguruskan sejumlah wang tertentu 

untuk didermakan bagi tujuan takaful apabila 

diperlukan. Untuk melaksanakan tujuan itu 

syarikat Takaful akan mengambil sejumlah 

upah (al-Ujr) atas sebagai kos pengurusannya. 

Di samping itu, ia juga berfungsi sebagai wakil 

untuk melaburkan wang yang belum didermakan 

dan atas dasr Ju'alah, syarikat akan mengambil 

satu lagi jumlah upah sekiaranya ia berjaya 

mendapatkan untung dari pelaburan yang 

diusahakannya itu.

2) Takaful Model Tabarru dan Mudarabah

Keterangan ringkas : Menurut model ini, 

pihak pencarum meletakkan wangnya dalam 

jumlah tertentu atas aqad tabarru', 

pihak syarikat akan menguruskan tabung

 takaful dan dalam masa yang sama 

melaburkannya, jika terdapat lebihan 

keuntungan (surplus) setelah ditolak 

semua kos-kos pengurusan, pihak syarikat 

Takaful akan menghadiahkan sejumlah

 wang kepada peserta sebagai penghargaan 

penyertaannya.

Kesimpulan; perubahan dari aqad yang

mengandungi ciri jual beli yang diamalkan

 oleh Insuran konevsnional menjadikannya

 bermasalah dari sudut Shariah. Ini berbeza 

dengan yang digunakan oleh Takaful yang

menggunakan samada aqad derma 

(tabarru') atau (wakalah).

konvensional

1. Kontrak Mu'awadah (Pertukaran Jual Beli) 

antara penanggung insurans dengan pIhak

 yang diinsurankan

2. Pemegang polisi membayar premium kepada 

penanggung insuran

3. Penanggung insuran bertanggung jawab

membayar manfaat insuran seperti dijanjikan

daripada asetnya (kumpulan wang insuran

 dan kumpulan wang pemegang saham)

4. Pelaburan kumpulan wang bebas tanpa 

sebarang kekangan Shariah

5. Wang pelanggan dianggap wang syarikat 

insuran dan dimilki olehnya sejurus dibayar 

oleh pelanggan.

6. Keuntungan yang dihasilkan dari 

kumpulan wang pencarum adalah 

dimiliki sepenuhnya oleh syarikat. Ia juga

adalah objektif utama syarikat insuran.

7. Pencarum tidak berhak untuk mendapat

 sebarang bahagian dari 'surplus'

Takaful

1. Kontrak Tabbaru' ( Derma & sumbangan ) 

yang disertakan dengan pelaburan.

2. Peserta membuat caruman ke dalam skim. 

Peserta saling menjamin sesama sendiri

 di bawah skim.

3.  Pengendali Takaful bertindak sebagai 

pentadbir skim dan membayar Takaful 

daripada kumpulan wang takaful.

4. Sekiranya berlaku kekurangan dalam 

kumpulan wang takaful, pengendali Takaful 

akan menyediakan (Qardhul Hasan) pinjaman 

tanpa faedah untuk menampung kekurangan 

berkenaan.

5. Aset kumpulan wang Takaful HANYA boleh 

dilaburkan dalam instrumen yang selari 

dengan Shariah.

6. Wang pencarum tidak di kira sebagai wang 

syarikat malah ia diasingkan dan tidak dimiliki

 oleh pengendali

7. Keuntungan hasil pelaburan dari kumpulan

 wang pencarum tidak dimiliki oleh syarikat 

kecuali nisbah yang disumbang dari wang 

syarikat sendiri. Baki keuntunaghn adalah 

milik tabung kumpulan wang pencarum.

8. Lebihan, untung atau pulangan dipegang 

oleh tabung untuk dibahagikan semula kepada pencarum.